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經(jīng)濟(jì)發(fā)展，收入增多，很多朋友的個(gè)人財(cái)富都開(kāi)始逐漸小有規(guī)模。面對(duì)幾十萬(wàn)，甚至幾百萬(wàn)的存款，我們?cè)撛趺崔k？房子，車(chē)子可能都買(mǎi)了，但是，需要錢(qián)的地方還很多，譬如投資下一套房產(chǎn)，儲(chǔ)存子女教育金，或者是為自己的養(yǎng)老做儲(chǔ)備。錢(qián)是有限的，欲望和目標(biāo)是無(wú)窮的。我們?nèi)绾斡糜邢薜腻X(qián)財(cái)，實(shí)現(xiàn)自己無(wú)窮的目標(biāo)呢？
有一位報(bào)紙編輯曾讓我們幫助一對(duì)中年夫婦做教育理財(cái)規(guī)劃。夫妻雙方年齡在45歲左右，有個(gè)孩子在念高二，17歲。
家庭現(xiàn)有存款約20萬(wàn)元，夫妻雙方每月收入共6000元，可以存3000元。這對(duì)夫妻想從現(xiàn)在開(kāi)始做理財(cái)規(guī)劃，以使孩子可以到英國(guó)去念大學(xué)。為了達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，他們需在兩年后儲(chǔ)備至少大約30萬(wàn)元人民幣。那么，怎么才能做到呢？如果我們將初始的20萬(wàn)元，及每月3000元結(jié)余全部投入一個(gè)年收益率為5.67%的投資工具（假設(shè)每月投入的3000元可以每月復(fù)利），則我們將在2年后收獲30萬(wàn)元。
這聽(tīng)起來(lái)很容易，但是我們是否就應(yīng)該建議這對(duì)夫婦這么去做呢？其實(shí)，這里面有很多問(wèn)題值得再斟酌一下。孫子兵法曰：知已知彼，百戰(zhàn)百勝。在做家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，沒(méi)有什么比這句名言更重要的了。首先，從“知已”的層面來(lái)講，中年家庭的收入雖可能正處于如日中天的狀態(tài)，如一些中高層管理人員的家庭，但也往往只是穩(wěn)定而已，未來(lái)增長(zhǎng)潛力并不大，如我們這個(gè)例子中的家庭。在這樣的情況下，面對(duì)未來(lái)的子女教育，自己養(yǎng)老方面的大額支出，加上有限的每月結(jié)余，風(fēng)險(xiǎn)承受能力并不高。而有些剛性需求是一定要照顧到的，不僅是子女教育，也包括自己的養(yǎng)老。上述這個(gè)家庭目前的理財(cái)目標(biāo)完全偏向教育，而不顧及其他，其實(shí)并不合適。
另一方面，從“知彼”的角度講，市面上投資工具林林總總。5.67%的收益率雖然不高，但是以我們目前的一年期定期存款1.8%的收益率，各種風(fēng)險(xiǎn)較小的投資工具，如定期存款（兩年2.16%），人民幣理財(cái)產(chǎn)品（3%多些），國(guó)債（三年期約3.5%左右），貨幣市場(chǎng)基金（約3%）等，均達(dá)不到要求。如果想達(dá)到要求，還是要投資一些有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的工具，如偏股型基金及股票等。這里又有了另一問(wèn)題：兩年的時(shí)間，股市表現(xiàn)有可能一直不好。如果都是像這幾年的股市，那是無(wú)法保證一定能在兩年后獲得30萬(wàn)元的現(xiàn)金價(jià)值的。
所以，我們給這對(duì)夫婦的建議是：一是在自己已到中年、所余工作時(shí)間不長(zhǎng)、工資增長(zhǎng)機(jī)會(huì)不大、投資期限較短（尤其是子女教育）及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力并不高的情況下，適當(dāng)調(diào)整理財(cái)目標(biāo)，在子女教育之外，也兼顧一些養(yǎng)老。對(duì)于是否一定要傾盡家財(cái)送孩子去英國(guó)讀書(shū)，值得再考慮一下。另外，我們建議這對(duì)夫婦投資時(shí)應(yīng)較謹(jǐn)慎，尤其是在教育金的投資上。因?yàn)樵摻逃饍赡旰缶鸵褂，如果全投資在股市上，碰上一個(gè)熊市，則可能影響孩子教育計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。養(yǎng)老的部分雖然可以做一些風(fēng)險(xiǎn)性投資，但比例也不宜高。我們建議該家庭對(duì)股市、偏股型基金的投資總額應(yīng)該在全部投資資產(chǎn)的50%左右，而其他部分，則可以投資于債券類(lèi)等風(fēng)險(xiǎn)較小的品種。 |
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