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計劃執(zhí)行摘要
以下這份個人計劃書內(nèi)容,乃根據(jù)客戶面談時所提供的有關(guān)個人資料、財務(wù)狀況，以及透過電話對話所補(bǔ)充的資料作為依據(jù)。利用客戶提供的資料和財務(wù)信息，一方面明確客戶的理財目標(biāo)，同時對客戶的財務(wù)資料作出整理和分析，并提供有效的建議，幫助客戶實(shí)現(xiàn)長線的財務(wù)自由。
除了提供建議外，透過日后的跟進(jìn)和至少每半年一次的檢視，同時因應(yīng)一些如經(jīng)濟(jì)、市場、利率、國家政策以及客戶及其家庭上、工作上及身體上的改變等無法控制的風(fēng)險作出評估及調(diào)整。關(guān)于客戶的目標(biāo)及其可行建議綜合如下：
計劃一：人壽保險的需要
解決客戶因意外、傷殘、疾病等致使家庭沒有正常收入、為家族成員帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、無法償還銀行按揭等問題而作出的計劃；
計劃二：退休計劃
滿足客戶能擁有一個富裕和有尊嚴(yán)的退休生活，實(shí)現(xiàn)財務(wù)獨(dú)立；
計劃三：教育基金的籌劃
為女兒準(zhǔn)備一筆教育準(zhǔn)備金，作為長期計劃；
計劃四：醫(yī)療、危疾及意外保險
轉(zhuǎn)嫁黃氏夫婦在因意外、疾病等突發(fā)性事情產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失；
計劃五：其他考慮
計劃六：準(zhǔn)備緊急資金
I． 家庭成員背景資料
1） 黃紹基
33歲，男，現(xiàn)經(jīng)營水產(chǎn)生意，在廣州經(jīng)營超過5年，并與兩位合伙人在深圳、珠海兩地開展新的業(yè)務(wù)。收入不定，過去兩年個人稅后平均月收入為2萬。無需贍養(yǎng)父母；未進(jìn)入國家社保、醫(yī)保保障范圍，身體健康情況良好。沒有投資經(jīng)驗(yàn)，近年沒有參與債券、基金、股票等投資活動，不能承受中高度風(fēng)險投資；
2） 張妤
32歲，女，為家庭主婦，健康情況良好；
3） 黃美娜
1歲，女，健康情況良好。
II． 現(xiàn)金流情況（每月）
收入（Cash Inflow）
每月稅后收入 20，000
支出（Cash Outflow）
個人支出 – 黃生 5，000
家庭支出 – 黃太 2，000
- 黃美娜 1，000
樓宇按揭每月供款 3，000
汽車每月費(fèi)用 2，000
13，000
盈余 7，000
III． 家庭資產(chǎn)負(fù)債表
流動資產(chǎn)
活期存款及現(xiàn)金 150，000
保單現(xiàn)金價值 100，000
非流動資產(chǎn)
房地產(chǎn)（自。 700，000
總資產(chǎn) 950，000
負(fù)債
樓宇按揭貸款 （300，000）
凈資產(chǎn) 650，000
客戶財務(wù)目標(biāo)的訂立
經(jīng)過與黃生面談和了解其工作收入、家庭資產(chǎn)狀況后，黃生希望為自己作出一份全面的人生保障和妻子的健康保障；繼而為女兒準(zhǔn)備一筆將來入讀國內(nèi)大學(xué)的費(fèi)用；此外，還計劃在60歲時為夫妻兩人準(zhǔn)備一筆充足的退休金，避免給女兒帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；最后在他離世時，相關(guān)遺產(chǎn)可以順利落到后人手中，并避免產(chǎn)生不必要費(fèi)用。
在充分了解客戶的意愿后，歸納黃生及其家庭四項(xiàng)財務(wù)目標(biāo)，如下：
目標(biāo)一：為女兒準(zhǔn)備每年2萬（以現(xiàn)水平計算），升讀為期4年的國內(nèi)大學(xué)教育基金；
目標(biāo)二：以目前生活水準(zhǔn)，希望在60歲退休，屆時能有平均每月8千元的生活費(fèi)；
目標(biāo)三：作為唯一收入來源和有責(zé)任感的好丈夫，黃生為自己作好一份完整的保障計劃，為家人提供生活保障，以維持他們正常的生活；并為黃太準(zhǔn)備醫(yī)療保障；
目標(biāo)四：作好過世時有關(guān)遺產(chǎn)的繼承安排！
整體理財規(guī)劃
保險：適合自己的才最保險
不同年齡段的人有不同保險需要，沒有一個完美的保障方案適合于所有人和家庭，但是沒有保險方案的家庭卻是理財?shù)拇蠹。黃先生作為家庭100%的收入來源，其對家庭的責(zé)任重之又重，不但擔(dān)負(fù)一家三口的衣食住行，而且還要計劃沒有納入「國家三保」范圍的黃氏夫婦的退休生活和醫(yī)療保障等問題。
作為家庭主要收入者的黃生，這個階段應(yīng)加重對黃生的保障，以解決黃太日后50年的生活和養(yǎng)育女兒18年的任務(wù)，還有樓宇未清還的按揭、女兒大學(xué)教育的費(fèi)用。算算這筆帳，黃先生需為自己作好三百幾萬的保障和準(zhǔn)備兩百幾萬的退休儲蓄。原來，一個有責(zé)任感的男人真的不易做。
合理利用人壽保險不僅可以為黃生家人作出充足的「意外生活保障」外，還可合理地避免因「意料之外」的事情而發(fā)生的家庭遺產(chǎn)糾紛，有效規(guī)劃迫在眉睫的遺產(chǎn)稅所帶來資產(chǎn)不必要的流失。在與黃先生交談中，其強(qiáng)調(diào)需要為家人作好一切保障，并且不想承擔(dān)過大的投資風(fēng)險，屬于保守-中庸型投資者。為致使客戶達(dá)致「財務(wù)獨(dú)立」，第一步率先實(shí)現(xiàn)財務(wù)安全，避免因意外、傷殘、疾病等致使家庭沒有正常收入、為家族成員帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、無法償還銀行按揭。以客戶為先的財務(wù)策劃師首先需規(guī)劃基本的財務(wù)安全問題，為日后實(shí)現(xiàn)最終的財務(wù)自由奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
計劃一：人壽保險的需要
黃生作為家庭唯一收入者，假如突然去世，其有關(guān)家庭成員經(jīng)濟(jì)所需保障：
受供養(yǎng)者 現(xiàn)時年齡 每月所需(￥) 需供養(yǎng)至(歲數(shù)) 所需總額(￥)
(a）配偶 32 2000 80 ￥ 2,570,494
(b）子女 1 1000 19 ￥ 285,940
（假設(shè)以3%的中國大陸通漲率計算）
(c）善終費(fèi)50，000；
(d）樓宇按揭欠款300，000；
(e）教育基金136,194；（見計劃三）
故其保障需求總額為：(a)+(b)+(c)+(d)+(e)= ￥3,072,628 (A)
扣除流動資產(chǎn)：活期存款及現(xiàn)金150，000及現(xiàn)有保障200，000，合共350，000（B）；即額外保障需要為（A）-（B）=￥2,722,628
建議：使用傳統(tǒng)的終身壽險補(bǔ)充額外保障的需求
計劃二：退休計劃
以中國經(jīng)濟(jì)高速增長，人們的觀念隨經(jīng)濟(jì)和社會變化而變化，黃先生認(rèn)為「養(yǎng)兒防老」已不可靠，再加上黃氏夫婦奉行「計劃生育」的國家政策，使他們認(rèn)為他們更應(yīng)該從現(xiàn)在開始合理地去規(guī)劃他們的退休生活，儲蓄一筆足夠令他們擁有一個富裕和有尊嚴(yán)的退休生活的退休金，避免「富爸爸」變「窮外公」，「富媽媽」變「窮外婆」，以實(shí)現(xiàn)最終的財務(wù)自由。
黃氏夫婦60歲時退休需求表
退休后儲蓄需要
預(yù)計退休年齡: 60
預(yù)計退休年期： 20
每月開支: ￥ 8,000
退休保障總額 (A) ￥4,311,600
。僭O(shè)以3%的中國大陸通漲率計算）
以黃生要求夫妻兩人以現(xiàn)值每月￥8，000生活水平過悠閑的退休生活，在距離退休年期的27年以及預(yù)期平均通帳為3%水平下，每月退休支出的未來值為￥17,965，而足夠20年退休生活所需共￥4,311,600(A)。然而，黃生家庭在退休時的資產(chǎn)包括：
。˙）人壽保單：10萬
在未計入自主物業(yè)價值和銀行存款情況下，其退休時擁有的總資產(chǎn)為10萬。因此，黃生家庭在退休60歲時需準(zhǔn)備（A）-（B）=4,311,600-100,000=4,211,600。
建議：采用30%的10年期國債和70%開放式基金搭配；開放式基金使用平均成本入市法進(jìn)入市場；國債市場為零風(fēng)險投資，有效規(guī)避風(fēng)險，基金可增加財富和流動性，作為長期投資工具，適合黃先生收入不定的家庭；
計劃三：教育基金的籌劃
黃氏夫婦奉行「計劃生育」的國家政策，以目前在中國大陸就讀大學(xué)每年費(fèi)用現(xiàn)值￥20,000，以3%平均通漲率計算，獨(dú)生女美娜在19歲時（18年期）入讀4年學(xué)制的大學(xué)需準(zhǔn)備￥136,194。
建議：考慮使用萬能壽險，以15年期方式投入，可在女兒讀書時提取；
計劃四：醫(yī)療、危疾及意外保險
由于個體戶的黃氏夫婦并沒有被納入國家保障范圍，全家人均沒有擁有門診、住院醫(yī)療保障、意外及危疾等相關(guān)保障，因此，黃生本人需考慮意外傷害及醫(yī)療保障、住院費(fèi)用報銷及補(bǔ)貼、重大疾病保障，以禰補(bǔ)家庭整體保障需要。
計劃五：其他考慮
與黃生交談的過程中，發(fā)現(xiàn)其家庭為與繁雜市區(qū)中心，流動人口較多的小區(qū)，可考慮增加房屋家居保險，防止因盜竊帶來的經(jīng)濟(jì)損失；基于女兒年齡較小，可考慮增加家人責(zé)任保險，轉(zhuǎn)嫁家人在外因疏忽對他人帶來的經(jīng)濟(jì)損失；黃生可考慮添加企業(yè)綜合保險和公共責(zé)任保險。
計劃六：準(zhǔn)備不時之需
準(zhǔn)備九個月必要家用開支的資金，以活期帳戶存放，或者以分散兩個至三個一年期定期帳戶存放，如客戶需要提取部分資金，只需動用一部分，無需提取全部定期存款，就算不到期提取定期存款，也可獲得活期的利息。
。13,000 x 9 = ￥117,000
運(yùn)用財富金字塔的概念，計劃一、計劃四和計劃六幫助客戶有效地規(guī)劃財務(wù)的安全性，是黃氏夫婦實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由的最基礎(chǔ)的部分；計劃二和計劃三幫助客戶安排了退休和子女教育計劃，是財富金字塔中間的部分
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財務(wù)獨(dú)立；財務(wù)策劃師并沒有規(guī)劃財富增值的部分，是考慮黃先生現(xiàn)階段已處于高風(fēng)險生意上，他的生意成敗已決定財富增值或衰退的重要因素。作為個人財務(wù)策劃師也較難分析其行業(yè)的風(fēng)險及其對家庭帶來的經(jīng)濟(jì)影響。
方案總結(jié)和風(fēng)險控制及建議
財務(wù)規(guī)劃方案不是一定終身，根據(jù)收入情況、家庭變化、市場變化等因素需要定時檢視，建議每半年至一年時間檢視一次；
基于國家對金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個人資金流向的短期限制，致使投資渠道無法走向多元化和國際化；
中國現(xiàn)階段處于金融改革時期，中高風(fēng)險性的投資工具具有比國際市場更高的風(fēng)險，投資者應(yīng)慎重投資股票市場，衡量市場風(fēng)險，短期內(nèi)建議使用保本或中低風(fēng)險投資工具進(jìn)行投資；
現(xiàn)階段中國處于「負(fù)利率」時期，如何壓制通漲成為理財?shù)氖滓繕?biāo)，利率和匯率是否再度調(diào)高，其決定因素來自國家宏觀調(diào)控大于市場需求，投資者需考慮政治因素；
隨著中國加入WTO，金融市場的不斷開放，國內(nèi)和國際的輿論和壓力驅(qū)使中國加快金融改革的步伐，投資工具種類和數(shù)量不斷增多，財務(wù)策劃師在金融市場上的地位也隨之重要，其專業(yè)水平和職業(yè)道德將決定財務(wù)策劃行業(yè)的成敗，客戶需慎重地選擇適合自己的財務(wù)策劃師。 |
