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如果憑空有了1000元，中等收入的家庭會這樣安排：存款——消費——投資。
中等收入家庭的算賬趨勢：表現(xiàn)出他們生活較為穩(wěn)定，脫離了為生活品奔波的事實，所以他們首先想到的是積攢，雖然沒有一定的目的性，但可以斷定是在為未來打算；在消費上，他們趨向奢侈品，更說明他們平時的財力相當(dāng)部分被存儲了起來，很少有為自己的愛好和興趣花錢的機會；對于投資，他們則更多地把幻想放在首位，缺乏市場意識和必要的調(diào)查，這1000元錢也把他們的算賬進(jìn)程改變了許多。
第二部分：中等收入家庭的生活現(xiàn)狀
一般中等收入的人士很多都人到中年，家里出現(xiàn)了“上有老，下有小”的緊迫局面：一方面，父母年事已高，疾病增多，需要子女提供有力的贍養(yǎng)協(xié)助；另一方面，孩子年齡尚小，無法自立，花費頗多，需要家長重點進(jìn)行資金扶持。諸般因素聚在一起，使得這些家庭疲于奔命，由于家庭財力有限，又容易缺東墻補西墻，徹底打亂了算賬計劃，但更可慮的是，這些中年算賬人士僅僅關(guān)注眼前的困境，卻往往忽視自身的一些變化，吝于用度花費，如淡化自身保養(yǎng)，沒有精力、資金學(xué)習(xí)等等，于是自身健康變化和社會變化很可能成為新的更大的困境，一齊擁來，成為“中年早喪”、“下崗失業(yè)”的起因。
第三部分：中等收入家庭的理財建議
我建議包括三個方面：投資基金和國債；避免債務(wù)；注意健康。
對中年人家庭來講，并不算多的錢有一個好的去處，相對投資股票來說，投資基金、信托、國債更 加安全和保險。如果你們沒有足夠多的錢來買進(jìn)上百支股票和債券，或乏于能力建立一個多樣化的資金組合，那么，你應(yīng)該以投資基金、信托、國債來代替。無論如何，投資基金會使你的財務(wù)管理變得簡單起來。貨幣市場基金是資金的避風(fēng)港，關(guān)鍵在于其較高的安全性和流動性，以及超過定期存款利息的收益，而且收益是免稅的。在投資品種上，貨幣市場基金主要以銀行存款、短期國債、國債回購和央行票據(jù)等為主，這些投資品種的風(fēng)險都非常低，也就保證了貨幣市場基金的安全性。ETF(指數(shù)基金)是能夠部分替代股票的投資。在目前中國股市的情況下，特別是目前的低指數(shù)下，ETF的投資風(fēng)險是非常小的。
過去，大多數(shù)中國人不喜歡負(fù)債、他們排除了貸款生活的可能性。但現(xiàn)在這種現(xiàn)象正在悄悄起著變化，有報道說現(xiàn)在的大城市中"用明天的錢圓今天的夢"已經(jīng)成為時尚，貸款買車、買房、旅游、留學(xué)變得越來越時髦。對幾大城市中462個家庭的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上海人最愛借錢花，且以13%的比率領(lǐng)先。從社會發(fā)展的角度看，這可能是個好現(xiàn)象，但對個人來講卻并非如此，尤其是加重了很多中年家庭的負(fù)擔(dān)，使他們每月不僅要支付利息費用和財務(wù)工具使用的費用，更直接意味著每個月要支付的賬單更多了。
如果你正在需要抵押貸款來購買住房，或許還要償還某些以前欠下的貸款，例如讀大學(xué)時遺留的助學(xué)貸款和臨時買車貸款，甚至還在貸款消費，同時擁有一張以上的信用卡。那你必須小心，避免到頭來被債務(wù)追得無處藏身。最好的建議就是，不要一下子做很多事情，慢慢分項來，特別是當(dāng)你感到財務(wù)障礙一個個被自己清除時，你會更加有力量向著明天的目標(biāo)奮斗。在現(xiàn)代家庭中，債務(wù)最大的糾紛莫過于購房了，特別是對于個人貸款者而言，一旦償還不起貸款、按揭，債務(wù)風(fēng)險是毋庸置疑的，保險是合理應(yīng)對此類風(fēng)險的上策。
為了防范房產(chǎn)遭受意外事故和自然災(zāi)害毀損的風(fēng)險，你需要抵押住房的財產(chǎn)保險。
作為家庭責(zé)任的承擔(dān)者，你是否在考慮這樣的情況--死亡或因疾病、意外傷害喪失勞動能力，無法償付余下的買房款、不能盡未完的義務(wù)呢?
以年收入的15%－20%購買商業(yè)保險，來規(guī)避這些問題，確保整個家庭的資產(chǎn)更安全。
如果在年輕時沒有預(yù)先的算賬計劃中留出將來可能的防范，并疏于對自己健康的關(guān)注，一味地花銷，則為后來的狼狽種下了種子；在生活無憂的時候，沒有危機觀念，淡化家庭內(nèi)務(wù)的治理，臨到關(guān)頭，才想起組織財力，卻已經(jīng)來不及了。有時，那些中年人的父母們年輕時不注意自己的身體，缺乏科學(xué)生活的意識，到了晚年，健康惡化逐漸累積，為子女的算賬帶來了困難；同時，由于財力緊張，那些中年人也開始忽視身體健康，這一惡果也將為他們的子女所承接下去，其結(jié)果就是造成了不良算賬觀的惡性循環(huán)。所以，必須強化"身體是革命的本錢"這一概念，切實從小處做起。不要坐在沙發(fā)里、再抽煙喝茶了，起來鍛煉去；不要再看那些垃圾電視劇，把時間用在類似讀書的、能夠增強腦運動量的活動上。 |
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