|
|
|
人生理財(cái)階段一覽表
理財(cái)階段階段特點(diǎn)理財(cái)優(yōu)先順序
從參加工作至結(jié)婚，一般為２－５年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入較節(jié)財(cái)計(jì)劃－資產(chǎn)增值計(jì)
單身期
低且花銷(xiāo)大，是未來(lái)家庭資金積累期。劃－應(yīng)急基金－購(gòu)置住房
從結(jié)婚到新生兒誕生，一般為１－５年。這一時(shí)期是家庭
主要消費(fèi)期，經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有
購(gòu)置住房－購(gòu)置硬件－節(jié)
家庭形成期一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要
財(cái)計(jì)劃－應(yīng)急基金
較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買(mǎi)一些高檔的用品，貸款買(mǎi)
房的家庭還須每月還貸等。
從小孩子出生到上學(xué)，一般為９－１２年。在這一階段里，
家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增加，家庭的子女教育規(guī)劃－資產(chǎn)增值
家庭成長(zhǎng)期最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同管理－應(yīng)急基金－特殊目時(shí)，隨著子女的自理能力增加，父母精力充沛，又積累了標(biāo)規(guī)劃
一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。
孩子上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為４－７年。這一階段里子子女教育規(guī)劃－債務(wù)計(jì)
子女教育期女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用在猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比劃－資產(chǎn)增值規(guī)劃－應(yīng)急較繁重。基金
子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止，一般為１５年左右。這一
資產(chǎn)增值管理－養(yǎng)老規(guī)
階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高
家庭成熟期劃－特殊目標(biāo)規(guī)劃－應(yīng)急
峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是
基金
擴(kuò)大投資。
人物背景
王小姐，31歲，未婚，本科學(xué)歷，家在外地，外企職員。本人有養(yǎng)老、醫(yī)療、意外保險(xiǎn)。月薪1萬(wàn)，父母身體健康，不用王小姐照顧，每年約給二老6000元左右。王小姐目前在北京國(guó)貿(mào)地區(qū)租房住，月租金1200元。個(gè)人愛(ài)好旅游，每年至少外出旅游一次，此外購(gòu)衣服、化妝品等也要不少開(kāi)銷(xiāo)。因此，王小姐每月工資剩余不多，近十年工作下來(lái)，只有銀行存款10萬(wàn)元。
王小姐目前尚未考慮婚姻問(wèn)題，但隨著年齡的增長(zhǎng)，希望能夠擁有屬于自己的住所。對(duì)于房屋的選購(gòu)，王小姐傾向于在單位附近選擇小戶(hù)型的二手房，但聽(tīng)說(shuō)二手房貸款費(fèi)率較高，一時(shí)難以抉擇。同時(shí)王小姐還想通過(guò)深造，提升自己的職位和收入。
□廣發(fā)銀行理財(cái)師趙曄
利用理財(cái)軟件
王小姐的問(wèn)題在于每月消費(fèi)缺少計(jì)劃。對(duì)于王小姐來(lái)說(shuō)，建議能建立一個(gè)理財(cái)檔案，記錄每月的收入與支出，削減不必要的享樂(lè)開(kāi)支。由于外企工作較忙，很難形成記賬的習(xí)慣，為了理清收支現(xiàn)狀，就需要借助一些理財(cái)軟件。目前國(guó)內(nèi)較成熟的理財(cái)軟件可以對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況與資金流動(dòng)明細(xì)做到清楚明白，甚至可以把每月柴米油鹽的支出制作成曲線圖和報(bào)表。
另外，對(duì)于王小姐這樣的“月光族”來(lái)說(shuō)，家庭理財(cái)軟件還有另外三個(gè)好處:一、約束作用。當(dāng)各項(xiàng)開(kāi)支總和達(dá)到上限時(shí)，電腦就會(huì)發(fā)出警告聲。二、定時(shí)提醒去交水電雜費(fèi)；避免滯納金。三、可從銀行網(wǎng)銀下載對(duì)賬單及交易明細(xì)，使不習(xí)慣記賬的王小姐方便記錄日常收支情況。
選購(gòu)二手房
王小姐在新房與二手房之間猶豫，主要原因在二手房貸款的費(fèi)率，下面為王小姐比較一下二者的差別。
相對(duì)于新房貸款，二手房貸款需多付出相當(dāng)于房屋總價(jià)5‰左右的評(píng)估費(fèi)用，另外在北京，銀行為新房提供八成按揭，對(duì)二手房只提供七成按揭。
要想降低貸款成本，買(mǎi)二手房可申請(qǐng)公積金貸款。但這種貸款屬于銀行的委托業(yè)務(wù)，其審核發(fā)放程序與商業(yè)貸款相差很大，尤其是二手房的手續(xù)相對(duì)新房要煩瑣一些。同時(shí)公積金貸款一般須等到辦理完抵押手續(xù)才能放款，而對(duì)急于拿到房款的賣(mài)方來(lái)說(shuō)，幾個(gè)月的辦理時(shí)間難以接受。解決辦法是請(qǐng)北京市住房貸款擔(dān)保中心進(jìn)行擔(dān)保，只要擔(dān)保中心確認(rèn)了買(mǎi)賣(mài)雙方的合法性，并為借款人提供全程擔(dān)保，銀行不用辦理抵押登記和過(guò)戶(hù)就可以放款了。
對(duì)于王小姐在選擇認(rèn)購(gòu)二手房還是新房時(shí)，相關(guān)手續(xù)的成本雖然小有差距，但不應(yīng)是主要考慮因素，而是應(yīng)該考慮房屋位置、房產(chǎn)升值潛力、是否能滿(mǎn)足自己的生活需求。在國(guó)貿(mào)附近的樓盤(pán)，新房?jī)r(jià)格居高不下，因此二手房應(yīng)是王小姐的首選。
中低風(fēng)險(xiǎn)投資
建議王小姐在入門(mén)階段，涉及的投資領(lǐng)域不宜過(guò)于寬泛，更不能孤注一擲。因此，建議分兩個(gè)階段進(jìn)行:
從低、中風(fēng)險(xiǎn)投資組合入手，每月將節(jié)余中的1千元選擇定期定額法投資于開(kāi)放式平衡型基金，這筆資金用于每年的旅游活動(dòng)。另外每月節(jié)余的3千元投資于貨幣市場(chǎng)基金用作積累購(gòu)房的首付款。 |
|
